Od dwóch lat prowadzę przedsiębiorstwo w branży budowlanej. W związku z prężnym rozwojem firmy i ciągle powiększającym się gronem pracowników poszukuję odpowiedniej oferty kredytowej na zakup czterech mieszkań (kawalerki, ok. 35 mkw., cena do 300 tys. zł) dla osób nowo zatrudnionych. Jaki rodzaj kredytu będzie dla mnie najbardziej odpowiedni? Jakie warunki muszę spełnić, aby uzyskać kredyt na zakup mieszkań? Moja działalność silnie reaguje na zmiany gospodarcze na rynku — wiąże się z tym trudność z utrzymaniem płynności finansowej. Czy branża, w której działam, będzie miała wpływ na decyzję banku? Jakie warunki powinna spełnić moja firma, abym uzyskał finansowanie na planowany zakup nieruchomości? Jakie dokumenty powinienem przygotować przed spotkaniem z ekspertem finansowym?
W przypadku wnioskowania o kredyt przez osobę fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, możemy rozpatrzyć dwa warianty — kredyt hipoteczny na osobę fizyczną w oparciu o dochody z działalności gospodarczej oraz kredyt firmowy.
Kredyt hipoteczny jest najtańszym i zarazem najdłuższym, biorąc pod uwagę okres spłaty, rodzajem finansowania na rynku. Przy tego rodzaju produkcie bankowym klient może skorzystać nawet z 35-letniego okresu spłaty, przy stosunkowo niskich miesięcznych ratach.
Jednak kredyt hipoteczny na osobę fizyczną, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, przyznawany jest w oparciu o dochody firmy. Zatem jeśli prowadzona przez klienta działalność gospodarcza generuje wysoki przychód i zarazem wysokie koszty, wówczas właściciel nie będzie mógł z niego skorzystać. Inne formy kredytowania, typu kredyt gotówkowy czy firmowy, zawsze będą droższym wariantem. Wiąże się to z ich wyższym oprocentowaniem oraz okresem finansowania, który jest znacznie krótszy.
Zazwyczaj przy kredytach gotówkowych mówimy o okresie spłaty do ok. 10 lat (w zależności od oferty banku). W przypadku kredytu firmowego, termin spłaty długu przypada na znacznie dłuższy czas — mowa nawet o 20 latach.
Kredyty firmowe mogą być przyznawane na podstawie osiąganych przychodów. Jednak należy się liczyć z wyższymi kosztami obsługi takiego kredytu: wyższą prowizją, wyższym oprocentowaniem oraz zazwyczaj wysokimi opłatami. Dodatkowo kredyty te cechują się krótszym okresem spłaty i tym samym wyższymi miesięcznymi ratami. W ocenie części banków branża budowlana charakteryzuje się podwyższonym ryzykiem i niechętnie kredytują ten rodzaj działalności.
Niemniej tego typu finansowanie jest realne. Jednak każdy przypadek będzie rozpatrywany indywidualnie. Bank bierze pod uwagę przede wszystkim staż firmy — im dłuższy, tym szansa na otrzymanie finansowania wzrasta. Ponadto, przed podjęciem decyzji o kredytowaniu, wskazane jest, aby zminimalizować koszty firmy — mowa o długofalowych planach.
Finansowanie w przypadku zwiększonego ryzyka wynikającego z prowadzonej działalności, może się również wiązać z koniecznością wniesienia zwiększonego wkładu własnego. Przy kredycie hipotecznym na osobę fizyczną w oparciu o dochody z działalności, mówimy o możliwości udzielenia finansowania już od 10 proc. wkładu własnego.
Przy kredycie firmowym natomiast, wkład własny wyniesie zazwyczaj powyżej 20 proc.
Istnieje szereg warunków, które wpływają na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej z banku. Zawsze bierze się pod uwagę okres prowadzonej działalności. Wskazane jest, żeby firma funkcjonowała minimum 12 miesięcy, najlepiej przez pełny rok podatkowy — czyli od stycznia do grudnia. Jednak niektóre banki wymagają dłuższego, nawet 24-miesięcznego stażu.
Firmy, które wnoszą wysokie zabezpieczenie w postaci np. nieruchomości mieszkalnych, mogą uzyskać finansowanie na dowolny cel nawet poniżej 12 miesięcy. Warto mieć na uwadze, że tego typu finansowanie ma nieco inny charakter niż standardowe oferty — wówczas stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia wynosi np. 50 proc.
Przed spotkaniem z ekspertem należy przygotować wyniki finansowe za obecny i poprzedni rok podatkowy oraz informacje o zobowiązaniach, zarówno osobistych, jak i firmowych. Jeżeli PIT został rozliczony, również można przedstawić go ekspertowi finansowemu. Warto pamiętać o wszystkich dokumentach potwierdzających przychód oraz dochód z prowadzonej działalności.
Krakowski Rynek Nieruchomości Nr 03/2019